Kaip taupyti pinigus be kančios: klaidos ir įpročiai

Sausio pradžia. Pasižadate sau: šiais metais tikrai taupysiu. Jokios kavos pakeliui į darbą, jokių pirkinių „be reikalo“, kas mėnesį 200 € į šalį. Pirmos dvi savaitės sekasi puikiai. Trečią sugenda automobilis, ketvirtą ateina draugės gimtadienis, ir taupymo sąskaita vėl tuščia. Dar ir su priedu: jausmu, kad „aš tiesiog ne toks žmogus“.

Lygiai taip pat žlunga griežtos dietos. Ir dėl tos pačios priežasties: bėda dažniausiai ne valia. Bėda planas, sudarytas vien iš draudimų. Su mityba tai seniai žinoma – ilgam veikia įpročiai, su kuriais galima gyventi. Su pinigais tas pats.

Mes taupymą matome kaip paskirstymą. Dalis pinigų eina ramybei, dalis ateičiai, o dalis – sąmoningai ir be kaltės – tam, kas gyvenimą daro malonų jau dabar. Žemiau rasite, kodėl taupyti išvis verta, penkias klaidas, kurias daro beveik visi, penkis įpročius, kuriems nereikia geležinės valios, ir kelis žaidimus.

Kodėl taupyti išvis verta

Trumpas atsakymas: taupymas perka ramybę ir pasirinkimus.

SEB užsakymu „Norstat“ atliktoje apklausoje, paskelbtoje 2026 m. kovą, 45 % Lietuvos gyventojų nurodė, kad yra patenkinti savo finansine padėtimi. Tačiau toje pačioje apklausoje 40 % nurodė, kad santaupų neužtektų net trims mėnesiams, o 10 % santaupų neturi visai. Daugelis jaučiasi gerai tol, kol niekas nesugenda.

O sugenda visada: automobilis, dantis, skalbimo mašina, darbdavio planai. Be atsargų toks momentas baigiasi kredito kortele ar vartojimo paskola, kurią mokate dar ilgai po to, kai pati bėda pamiršta. Su atsargomis tai tiesiog nemaloni savaitė.

Antra priežastis mažiau akivaizdi: taupymas yra pamatas investavimui. Jei 20 metų kas mėnesį investuotumėte po 100 € ir vidutinė metinė grąža būtų 10 % (prielaida, ne pažadas), iš 24 000 € įnašų susidarytų apie 71 800 €. Du trečdalius tos sumos uždirbtų laikas. Bet pirmiausia reikia tų 100 € kiekvieną mėnesį.

Pasiskaičiuokite su savo suma: Sudėtinių palūkanų skaičiuoklė ->

Ir trečia: pinigai, kurie tiesiog guli einamojoje sąskaitoje, irgi nėra visai saugūs. Kainos kyla, o palūkanų tokia sąskaita paprastai nemoka. Jei infliacija būtų 3 % per metus, 10 000 € per 10 metų prarastų 2 559 € perkamosios galios. Kaip tai nutinka, paprastai aiškiname straipsnyje „Infliacija paprastai“.

5 klaidos, dėl kurių taupymas nepavyksta

Kiekviena jų turi savo atitikmenį dietoje. Ir kiekvieną galima ištaisyti be didelių aukų.

1. Taupote tai, kas lieka mėnesio gale

Tas pats, kas sportuoti „jei liks laiko“. Nelieka. Ne todėl, kad švaistote: išlaidos beveik visada išsiplečia iki tiek, kiek yra sąskaitoje. Jei taupymas eina paskutinis, jis ir lieka paskutinis.

2. Planas sudarytas vien iš draudimų

Klasikinė griežta dieta. Jei biudžete nėra vietos malonumams, jie vis tiek atsiras, tik be plano ir su kaltės jausmu. Po trečio „vieno karto“ žmogus meta viską.

3. Skaičiuojate kavą, o didžiosios išlaidos lieka nepaliestos

Kaip skaičiuoti pieną kavoje ir nepažiūrėti, kas lėkštėje per pietus. 3 € kava kiekvieną darbo dieną per metus sudaro 780 €. Tai ne smulkmena, bet, mūsų nuomone, ir ne pirmas taikinys: atsisakote mažo džiaugsmo, o būstas, automobilis, draudimai ir pamirštos prenumeratos lieka kaip buvę. Kur pinigai išteka iš tikrųjų, per vieną vakarą parodo trijų mėnesių banko išrašas. Kaip tai padaryti, rašome straipsnyje „Kur dingsta pinigai“.

4. Taupote „šiaip“ ir ten pat, kur kasdieniai pinigai

Saldainių dubuo ant darbo stalo: jei matosi, bus suvalgytas. Pinigai be vardo ir be atskiros vietos labai greitai virsta „papildomu biudžetu“. Atskira vieta – taupomoji sąskaita, taupyklė ar net dėžutė namuose – su aiškiu pavadinimu yra mažas barjeras, bet dažnai jo ir pakanka.

5. Laukiate pirmadienio

Tik čia pirmadienis vadinasi „kai uždirbsiu daugiau“. Pajamos auga, bet kartu auga ir išlaidos: geresnis automobilis, brangesnės atostogos, dažnesni užsakymai į namus. Įprotis neatsiranda kartu su didesne alga. Jį tenka pradėti nuo tos, kurią turite dabar.

5 įpročiai, kuriems nereikia geležinės valios

Valia baigiasi kaip tik tada, kai jos labiausiai reikia. Todėl šie įpročiai sukurti taip, kad sprendimą priimtumėte vieną kartą, o toliau viskas vyktų beveik savaime.

1. Pinigai taupymui iškeliauja pirmi

Taupymas turi įvykti anksčiau, nei spėsite apsigalvoti. Mes pinigus išdalijame rankomis vos atėjus algai. Jei bijote pamiršti, nustatykite periodinį mokėjimą kitai dienai po algos. O jei 10 % atrodo per daug, pradėkite nuo 3 %. Pradžioje suma mažai ką lemia – svarbu, kad tai vyktų kas mėnesį.

2. Penki krepšeliai vietoj draudimų sąrašo

Atlyginimą iškart dalijame į penkis krepšelius: namų, asmeninių pinigų, taupymo nenumatytoms išlaidoms, investavimo ir pramogų su atostogomis. Dietoje tai būtų iš anksto suplanuotas desertas. Mūsų galva, didžiausia šios sistemos vertė yra leidimas išleisti: du iš penkių krepšelių skirti būtent tam. Kai pinigai kelionei ar naujai striukei atidėti iš anksto, juos galima leisti be kaltės.

Svarbiausia, kad krepšeliai nesusimaišytų. Jei asmeniniai pinigai šį mėnesį baigėsi, jų nepildome iš kitų krepšelių, kitaip nebematytume, kiek ko liko. Pas mus namams tenka 42 %, investavimui 36 %, pramogoms ir atostogoms 9 %, asmeniniams pinigams 8 %, taupymui 5 %. Kaip susikurti savo krepšelius, rašome straipsnyje „Krepšelių sistema“.

Savo proporcijas pasiskaičiuokite: Krepšelių planuoklis

3. Tikslas su vardu, suma ir data

Ne „taupau kelionei“, o „1 200 € kelionei kitą vasarą“. Jei iki jos 8 mėnesiai, tai 150 € per mėnesį, ir iškart aišku, ar tai realu. Atostogas planuojame būtent taip: pirmiausia žinome biudžetą, o tada renkamės, kur ir kaip keliausime. Daugelis bankų leidžia taupymo „kišenes“ pavadinti savo žodžiais, tad pasinaudokite tuo.

Kiek ir per kiek laiko reikia: Tikslo taupymo skaičiuoklė

4. Didesnė alga – didesnis taupymo procentas

Kai pakyla atlyginimas, bent pusę padidėjimo iš karto nukreipkite į taupymą ar investavimą. Pinigų, kurių niekada neturėjote, nepasigesite. Šią idėją Nobelio premijos laureatas ekonomistas Richardas Thaleris su kolega Shlomo Benartzi išbandė JAV įmonėje. Darbuotojai, iš anksto sutikę dalį būsimų algos padidėjimų skirti pensijų kaupimui, per 40 mėnesių kaupimo normą padidino nuo 3,5 iki 13,6 %. Už jus to niekas nesuplanuos, bet principą galite taikyti patys.

5. Sąskaitų vakaras kartą per metus

Įsirašykite į kalendorių vieną vakarą ir peržiūrėkite visas pasikartojančias išlaidas: prenumeratas, draudimus, telefono ir interneto planus, sporto klubą, kuriame lankotės du kartus per metus. Užtrunka valandą, o sutaupoma visus metus. Ir kavos atsisakyti nereikia.

Kur laikyti santaupas

Taupymas nenumatytoms išlaidoms ir finansinė pagalvė yra ne tas pats. Taupymo krepšelis skirtas smulkesniems netikėtumams: sugedo skalbyklė, prireikė naujų padangų. Pagalvė skirta didesniems sukrėtimams, pavyzdžiui, jei kelis mėnesius negautumėte pajamų. Dažniausiai rekomenduojama, kad ji siektų 3–6 mėnesių būtinųjų išlaidų.

Abiem tinka vieta, iš kurios pinigus pasiimsite tą pačią dieną, bet kurios nematote kaskart atsidarę banko programėlę: taupomoji sąskaita ar taupyklė, kur prisiskaičiuoja bent šiek tiek palūkanų. Mes pagalvei turime atskirą taupomąją sąskaitą. Terminuotas indėlis tinka tik tai daliai, kurios greitai tikrai neprireiks, nes nutraukus anksčiau dažnai prarandamos palūkanos. Indėliai bankuose ir kredito unijose apdrausti iki 100 000 € vienam žmogui vienoje įstaigoje.

Kai pagalvė sukaupta, keiskite tik paskirtį: tie patys pinigai kas mėnesį keliauja į investavimą. Įprotis jau yra, o dabar pinigai pradeda dirbti.

Kiek atsargų reikia: Finansinės pagalvės gidas

Suma jūsų šeimai: Finansinės pagalvės skaičiuoklė

Taupymo žaidimai: kai taupymas tampa iššūkiu

Vieną naudingiausių pamokų taupymui davė kavinė. 2006 m. eksperimente vieni klientai gavo paprastą 10 langelių lojalumo kortelę, kiti – 12 langelių, iš kurių du jau buvo užantspauduoti „dovanų“. Abiem grupėms reikėjo nupirkti po 10 kavų, o antroji kortelę užpildė greičiau. Tyrimas buvo apie pirkimą, ne taupymą, bet principas tas pats: kai progresas matomas ir startas jau padarytas, judame greičiau. Todėl kiekviename žaidime progresas turi matytis, o pirmas žingsnis – būti padarytas šiandien.

52 savaičių iššūkis

Pirmą savaitę atsidedate 1 €, antrą 2 € ir taip iki 52 €. Per metus susidaro 1 378 €. Silpnoji vieta yra gruodis: pradėjus sausį, paskutinėms keturioms savaitėms prireiks 202 €, o kartu ateina šventės. Todėl siūlome pradėti nuo 52 € ir mažinti – tada gruodžiui liks vos 10 €. Galima ir laisva tvarka: didžiuosius langelius braukite pavasarį ir vasarą, o mažiausius pasilikite gruodžiui.

Jei 1 378 € per daug, atidėkite pusę langelyje parašytos sumos – susidarys 689 €. Lentelę verta atsispausdinti ir pakabinti ant šaldytuvo: braukiate langelius, spalvinate termometrą ir iš anksto įsirašote, kuo pasidžiaugsite pasiekę 250, 500 ir 1 000 €.

Atsisiųskite ir atsispausdinkite: 52 savaičių iššūkis (PDF)

Smulkių apvalinimas

Kiekvienas mokėjimas kortele suapvalinamas iki sveiko euro, o skirtumas keliauja į taupymo sąskaitą. Kava už 3,40 € – 60 centų į šalį. Daugelis bankų ir programėlių šią funkciją turi, tereikia ją įjungti. Pradžiai rinktumėmės būtent šį žaidimą arba 52 savaičių iššūkį: pirmasis nereikalauja nieko, antrasis turi aiškų finišą.

Vienos kategorijos pertrauka

Užuot visą mėnesį nepirkę nieko, pasirinkite vieną kategoriją: drabužius, maistą į namus, kosmetiką ar žaidimus telefone. Mėnesio gale pažiūrite, kiek paprastai toje kategorijoje išleidžiate, ir tą sumą perkeliate į taupymą. Dar smagiau, jei rungtyniaujate su partneriu ar draugu, kas ištvers ilgiau.

Šeimos versija

Vaikams taupymas turi būti matomas, todėl geriausiai veikia skaidrus stiklainis ir tikslas, nupieštas ant jo. Tam padarėme atskirą lapą 3–6 metų vaikams: vaikas apibraukia arba nupiešia, kam taupo, ir už kiekvieną įmestą pinigėlį nuspalvina monetą.

Mūsų sūnus savo pinigus saugo taip uoliai, kad norėdamas ko nors siūlo pirkti iš mūsų pinigų, ne iš jo. Dažnai kalbamės, kas iš tiesų reikalinga, o kas ne. Būna ir ašarų, ir supratimo.

Vaikui: Taupymo stiklainis vaikui (PDF)

Ką daryti su dovanotais pinigais: Dovanoti pinigai vaikui

Kai motyvacija nusilpsta

Skaičiuokite ne eurais, o laisve. Jei šeimai per mėnesį reikia 1 500 €, tai 4 500 € pagalvė yra trys mėnesiai, kai galite rinktis: pakeisti darbą, ramiai pasirūpinti sveikata, nesiskolinti sugedus automobiliui.

Nuo ko pradėti dar šią savaitę

Visko iš karto nereikia. Užtenka vieno veiksmo: atsidarykite banko programėlę, susikurkite atskirą vietą santaupoms, pavadinkite ją savo tikslu ir nuspręskite, kiek į ją iškeliaus kitą algos dieną. Tiks ir 3 % pajamų. Užtruks penkias minutes.

O jei mėnesio gale tikrai nieko nelieka, pradėkite nuo vaizdo, ne nuo karpymo. Toje pačioje SEB apklausoje 27 % nurodė, kad mėnesio biudžeto neplanuoja niekada. Vienas vakaras su trijų mėnesių banko išrašu dažnai parodo eilutę, apie kurią net negalvojote. Kaip tą vakarą praleisti, rašome straipsnyje „Kur dingsta pinigai“. Nuo tos eilutės ir pradėkite, net jei taupymui iš pradžių liks 10 € per mėnesį.

Jei nežinote, nuo kurios skaičiuoklės pradėti, pagrindiniame puslapyje dviem klausimais parinksime jums tinkamiausią.

Kas toliau

Kai taupymas jau vyksta, kitas klausimas – kaip padalyti visą atlyginimą, kad kiekvienas euras turėtų savo vietą.

Kitas žingsnis

Dažni klausimai

Kelias

Pradžia

Pradėk čia

Pinigai

Investavimas

Finansinė laisvė

Daugiau

Šeimos finansai

Įrankiai

Gidai

Apie mus