Atlyginimas ateina, sąskaitoje atrodo nemažai. Po trijų savaičių žiūrite į likutį ir nebeprisimenate, kur viskas dingo. Jei tai pažįstama, ši sistema jums gali padėti.
Mes su tuo tvarkomės paprastai: vos atėjus atlyginimui, išdalijame jį į krepšelius. Krepšelis – tai pinigų dalis su viena paskirtimi: namams, sau, netikėtumams, ateičiai, pramogoms ir atostogoms. Kiekvienas krepšelis pas mus laikomas atskirai, todėl jo likutis matosi iš karto, o pinigai nesusimaišo.
Žemiau rasite, kokie tai krepšeliai, kur juos laikyti, mūsų pačių skaičius ir skaičiuoklę, kurioje pamatysite savo krepšelius.
Penki krepšeliai ir ką kiekvienas daro
Kiekvienas krepšelis atsako į vieną klausimą: iš ko gyvename, ką išleidžiame sau, iš ko paimsime, kai kas nors sugenda, kas dirba ateičiai ir iš ko džiaugsimės.
Namų krepšelis – pragyvenimas: maistas, komunaliniai mokesčiai, būstas ar jo paskola. Iš jo gyvenate kasdien, todėl jis paprastai ir didžiausias.
Asmeniniai pinigai – tai, ką kiekvienas išleidžia sau: drabužiai, kosmetika, procedūra ar dar kas nors, ko jums reikia. Mūsų nuomone, toks krepšelis vertas vietos kiekvienoje šeimoje: kiekvienas juos leidžia savo nuožiūra, ir dėl naujos striukės ar kirpimo nebereikia aiškintis.
Taupymas nenumatytoms išlaidoms – kad, kai kas nors sugenda, būtų iš ko paimti. Sugedusi skalbyklė ar automobilio remontas tada nesugriauna viso mėnesio ir nereikia liesti kitų krepšelių.
Investavimas – pinigai ilgam laikui, kurių neliesite bent 10 metų. Mes juos investuojame į ETF – fondus, kuriuose vienu pirkimu gaunate šimtų įmonių akcijas. Po namų tai didžiausias mūsų krepšelis.
Pramogos ir atostogos – kelionėms ir smulkesniems malonumams. Kelionėms kaupiame taupyklėje, kur kas mėnesį prisiskaičiuoja palūkanos, o pramogoms turime atskirą sąskaitą su kortele.
Būtent šis krepšelis, mūsų nuomone, išlaiko visą sistemą gyvą. Be jo investavimas dažnai trunka tik iki pirmos rimtesnės kelionės: tada sustabdomas pervedimas investicijoms arba bilietai perkami kreditine kortele ir grąžinami kelis mėnesius. Kai kelionė turi savo krepšelį, rinktis nebereikia.
Skaičiuoklės pavyzdyje šiam krepšeliui tenka 150 € per mėnesį – per metus susidaro 1 800 €.
Kur laikyti krepšelius
Mums svarbiausia viena taisyklė: krepšeliai nesusideda į vieną vietą, nes tada prarandama visa esmė. Jei asmeniniai pinigai šį mėnesį baigėsi, jų nepildykite iš taupymo ar kitų krepšelių. Kai krepšeliai susimaišo, nebematote, kiek ko liko, ir viena išlaida tyliai suvalgo kitą.
O kur kiekvieną krepšelį laikyti, gali būti įvairiai: sąskaita, taupyklė, atskira kortelė ar grynieji atskiroje piniginėje ar dėžutėje – kas kaip sugalvoja.
Mes renkamės atskiras sąskaitas, ir jos turi tris privalumus.
Pirma, pinigų, kurių nematote pagrindinėje sąskaitoje, atsitiktinai neišleisite. Kai investicijoms skirta dalis jau iškeliavo, ji nebedalyvauja kasdieniuose sprendimuose.
Antra, kiekvienas likutis atsako į savo klausimą. Kiek liko asmeniniams pinigams? Kiek jau sukaupta kelionei? Nieko nereikia sudėti galvoje.
Trečia, palūkanos. Taupymui ir kelionėms skirti pinigai vis tiek kurį laiką guli, tad taupyklėje ar taupomojoje sąskaitoje jie bent šiek tiek uždirba.
Grynieji irgi tinka, ypač pinigams, kuriuos išleisite tą patį mėnesį, pavyzdžiui, pramogoms ar asmeninėms išlaidoms: kai piniginė ištuštėja, matote tai iš karto. Ilgiau gulintiems pinigams jie tinka mažiau – grynieji neuždirba palūkanų, o infliacija pamažu mažina jų vertę.
Sąskaitos tikrai prireiks tik investavimui – per ją ir investuojate. Kitiems krepšeliams rinkitės tai, kas jums patogiausia
Planuojame nuo namų, pervedame nuo ateities
Planuojant pirmas klausimas visada tas pats: kiek realiai kainuoja jūsų mėnuo? Todėl ir skaičiuoklė prašo pradėti nuo namų išlaidų. Tik jas žinodami pamatysite, kiek lieka kitiems krepšeliams.
Su tikrais pinigais darome atvirkščiai. Vos atėjus atlyginimui, pinigus rankomis išdalijame į krepšelius. Taip taupymas ir investavimas įvyksta pirmiausia, o ne iš to, kas liks mėnesio gale.
Mėnesio gale beveik visada lieka mažiau, nei planavote. O praleisti mėnesiai kainuoja daugiau, nei atrodo: jei 100 € per mėnesį pradėtumėte investuoti metais vėliau, po 30 metų turėtumėte apie 8 808 € mažiau. Skaičiuojame su 7 % vidutine metine grąža – tai iliustracija, ne pažadas. Savo skaičių pasitikrinkite Laukimo kainos skaičiuoklėje.
Pasidarykite savo krepšelius
Įrašykite pajamas į rankas, namų išlaidas ir kokią pajamų dalį skiriate kitiems keturiems krepšeliams. Skaičiuoklė parodys, kiek eurų tai sudaro, ar liko nepaskirstytų pinigų ir kiek investavimo krepšelyje susidarytų per 10 metų. Jei norite namų išlaidas surašyti eilutėmis ir pamatyti visų krepšelių prognozę, naudokite detalesnį krepšelių planuoklį.
Skaičiuoklės skaičiai – tik pavyzdys
Atsidarę skaičiuoklę pamatysite pavyzdį: 1 500 € pajamų, 870 € namų išlaidų, o kitiems krepšeliams – asmeniniams pinigams 7 %, taupymui 5 %, investavimui 20 % ir pramogoms su atostogomis 10 %. Tai nėra nei rekomendacija, nei mūsų biudžetas – tik skaičiai, kad skaičiuoklė nebūtų tuščia.
Mūsų pačių skirstymas, apytiksliai: namai – 42 %, investavimas – 36 %, pramogos ir atostogos – 9 %, asmeniniai pinigai – 8 %, taupymas – 5 %.
Taip, investuojame didesnę dalį nei pavyzdyje. Tai nereiškia, kad tiek reikia nuo pirmo mėnesio: procentai čia – rezultatas, o ne tikslas.
Namų išlaidos matuojamos eurais, ne procentais. Jei namams išleidžiate 870 €, prie 1 200 € pajamų tai 72,5 %, o prie 2 000 € – vos 43,5 %. Būsto kaina, vaikų skaičius, ar reikia automobilio – visa tai keičia jūsų skaičius labiau nei bet kokia taisyklė. Todėl nepradedame nuo populiarių formulių, tokių kaip 50/30/20. Pradedame nuo tikrų išlaidų ir žiūrime, kas lieka.
Jei investicijoms šiandien lieka 5 %, tai irgi pradžia. Suma pradžioje nesvarbi. Svarbu, kad pervedimas vyksta kas mėnesį.
Sistema per vieną vakarą
Paimkite trijų mėnesių išrašą.
Suskaičiuokite vidutines namų išlaidas – maistą, komunalinius mokesčius, būstą, transportą – pagal tai, ką rodo išrašas, o ne atmintis. Šie skaičiai dažnai būna nemaloniai didesni, nei atrodė.
Suveskite juos į skaičiuoklę.
Pamatysite, kokią pajamų dalį suvalgo namai. Jei jau čia pinigų neužtenka, investuoti dar anksti: pirmiausia peržiūrėkite namų krepšelį.
Paskirstykite likutį kitiems krepšeliams.
Pramogų ir atostogų krepšelį skaičiuokite nuo kelionės: kelionė už 1 800 € – tai 150 € per mėnesį, plius pramogos. Tada nuspręskite, kiek skirsite sau ir taupymui. Kas lieka, keliauja investuoti.
Nuspręskite, kur laikysite krepšelius.
Taupymui ir kelionėms tinka taupyklė ar taupomoji sąskaita su palūkanomis, asmeniniams pinigams ir pramogoms – atskira kortelė ar grynieji atskiroje piniginėje ar dėžutėje. Investavimui reikės sąskaitos, per kurią investuosite.
Išdalykite pinigus iškart po atlyginimo.
Mes pervedame rankomis po kiekvieno atlyginimo. Jei bijote pamiršti, nustatykite periodinius mokėjimus kitai dienai po algos – tada viskas vyks be jūsų.
Peržiūrėkite kartą per mėnesį.
Užtenka penkių minučių: ar namų krepšelis neišsipūtė? Gruodį verta pažiūrėti į visus dvylika mėnesių iš karto, nes tik taip matosi, kuri išlaida augo tyliai. Padeda ir paprasta taisyklė: kiekviena nauja pastovi išlaida (prenumerata, narystė) turi pakeisti seną, o ne prisidėti prie krūvos.
Pirmas žingsnis
Nuspręskite tik vieną dalyką: kokia suma iškart po kito atlyginimo iškeliaus į investavimo krepšelį. Net jei tai 50 €. Didinti galėsite vėliau.
Dažni klausimai
Taupymas ir finansinė pagalvė – ne tas pats
Taupymas nenumatytoms išlaidoms skirtas smulkesniems netikėtumams, kai sugenda skalbyklė, automobilis ar telefonas. Finansinė pagalvė – didesniems sukrėtimams, pavyzdžiui, jei kelis mėnesius negautumėte pajamų. Mes pagalvei turime atskirą taupomąją sąskaitą. Jei pagalvės dar neturite, pradėkite nuo jos. Kiek jos reikia jūsų šeimai, parodys Finansinės pagalvės skaičiuoklė.
