Sausio antroji, ir jūs sau pažadate, kad šiemet tikrai susitvarkysite su pinigais. Vakare atsidarote straipsnį apie ETF, tada apie FIRE, tada forumą apie brokerius. Po valandos naršyklėje dvylika skirtukų, o aiškumo mažiau nei pradžioje. Gal nuo vasario.
Jei pažįstate tokį vakarą, esate ne vieni. 2026 m. pavasario apklausoje 59 % neinvestuojančių Lietuvos gyventojų nurodė, kad per pastaruosius metus svarstė pradėti investuoti, bet tik kas trečias iš jų mano, kad tikrai pradės. Pinigai vis dar dažniausia kliūtis (58 %), tačiau norinčių geriau išmanyti finansų rinkas nuo 2017 m. beveik padvigubėjo — nuo 23 iki 45 %.
Šis straipsnis ne apie tai, kodėl verta investuoti. Jis apie tai, ką daryti šį mėnesį ir kiek iš tikrųjų kainuoja tas „dar mėnesį“.
Kiek kainuoja „dar mėnesį“
Tarkime, 30 metų kas mėnesį investuojate po 100 €. Jei pradėsite mėnesiu vėliau, praleisite vieną įnašą. Atrodo, smulkmena. Bet būtent jis būtų dirbęs ilgiausiai ir su 10 % metine grąža išaugtų iki maždaug 1 731 €.
O „dar mėnesį“ dažnai virsta metais. Metai delsimo po 30 metų reiškia 19 893 € mažiau. Iš jų tik 1 200 € yra neįneštos įmokos, o likę 18 693 € — laikas, kurio rinka nebespėja atidirbti.
Kodėl 10 %? Tai prielaida, ne pažadas. Pasaulio akcijų indeksas MSCI World eurais per 10 metų iki 2026 m. rugsėjo pabaigos augo vidutiniškai 12,69 % per metus, o nuo 2000 m. pabaigos — 6,67 %, ir blogų metų būna. Su 8 % grąža metai delsimo kainuotų 11 585 €, su 6,67 % — 8 041 €. Net tai daugiau nei šešerių metų įmokos.
Dabar jūsų skaičius. Įrašykite sumą ir pasirinkite, kiek metų delsiate. Jei „dar mėnesį“ sau sakote jau ne pirmus metus, palikite penkerius.
Tai ne priekaištas. Pakeisti galite tik vieną dalyką — kada pradėsite.
Trys žingsniai eilės tvarka
Kiekvienas žingsnis saugo kitą. Be išlaidų vaizdo nežinosite, kiek atsidėti, o be atsargų pirmas didesnis netikėtumas gali priversti parduoti investicijas pačiu nepatogiausiu metu.
1. Pamatykite, kur eina pinigai
Užtenka vieno vakaro, iki dviejų valandų: atsisiunčiate trijų mėnesių banko išrašą, išlaidas sudedate į 6–8 grupes ir pamatote, kas išteka nepastebimai, — prenumeratas ir smulkius pirkinius. Tada algą padalykite į penkis krepšelius: namų, asmeninių pinigų, taupymo nenumatytoms išlaidoms, investavimo bei pramogų ir atostogų.
Krepšelis nebūtinai atskira sąskaita: tinka ir taupyklė, ir grynųjų dėžutė, o sąskaitos tikrai reikia tik investavimui. Mes po kiekvieno atlyginimo pinigus į krepšelius perkeliame rankomis. Kaip tai veikia, rašome straipsnyje apie krepšelių sistemą, o savo sumas galite susidėlioti krepšelių planuoklyje.
Vieno vakaro planas: Kur dingsta pinigai
2. Susikaupkite finansinę pagalvę
Tai pinigai tam atvejui, kai dingsta pajamos: netekote darbo, ilgai sergate, sustojo užsakymai. Dažniausiai minimas dydis — 3–6 mėnesių būtinųjų išlaidų atskiroje taupomojoje sąskaitoje, ne investicijose. Tai ne tas pats, kas taupymas nenumatytoms išlaidoms: tas krepšelis skirtas sugedusiai skalbyklei. Pirmas tikslas — vieno mėnesio išlaidos: su jomis trumpa bėda nebevirsta paskola.
Pavyzdžiui, jei būtinosios išlaidos siekia 1 400 € per mėnesį, o atidedate po 200 €, vieno mėnesio atsargą sukaupsite per 7 mėnesius, keturių — per 28.
Ar dveji metai pagalvės nėra tas pats laukimas? Matematiškai tie mėnesiai irgi kainuoja, bet mūsų eilė aiški: pirmiausia pagalvė, paskui investavimas. Be atsargų pirmas didesnis netikėtumas gali priversti parduoti investicijas, kai rinka žemai. O įprotis kas mėnesį pirmiausia susimokėti sau jau veikia, ir kai pagalvė bus sukaupta, tas pats pervedimas tiesiog keliaus į investavimą.
Kiek reikia jūsų šeimai, parodys pagalvės skaičiuoklė.
Kiek atsargų reikia ir kur jas laikyti: Finansinės pagalvės gidas
3. Pirmoji investicija
Kur. Sąskaita banke ar pas brokerį, kurioje galima pirkti fondus. Pirmiausia pasitikrinkite įmonės leidimą Lietuvos banko finansų rinkos dalyvių sąraše — tai užtrunka porą minučių. Lietuvoje galima rinktis ir investicinę sąskaitą: joje pajamų mokestis atidedamas, kol išsiimsite daugiau, nei įnešėte. Kuo ji skiriasi nuo įprastos, rašome straipsnyje „10 klausimų pradedančiajam“ (9 klausimas).
Ką. Mes investuojame per ETF — biržoje prekiaujamus fondus. Platūs ETF vienu pirkiniu išskaido pinigus tarp šimtų ar net tūkstančių įmonių. Plačiau — „Kas yra ETF“ ir „4 kriterijai, pagal kuriuos renkamės ETF“.
Kiek. Pradžiai užtenka nedaug: toje pačioje apklausoje kas trečias investuojantis nurodė, kad kas mėnesį skiria ne daugiau kaip 50 €. Mūsų nuomone, svarbiau ritmas: pervedimas iškart po algos, o ne tai, kas liks mėnesio gale. Mes taip ir darome.
Ir vienas skaičius prieš pirmą pirkimą: kiek kainuoja vienas pirkimas. Jei mokestis 1 €, o investuojate po 50 €, kaskart sumokate 2 %, per metus — 12 €. Palyginimui: 0,05 procentinio punkto fondų metinio mokesčio skirtumas nuo tų pačių 600 € per pirmus metus sudaro ne daugiau kaip 0,30 €. Jei mokestis fiksuotas, galima pirkti rečiau: po 150 € kas tris mėnesius jis sudarytų apie 0,7 %.
Išsamiau — Pradedančiojo investuotojo gide.
Ko nedaryti pirmą mėnesį
Tai mūsų nuomonė, ne taisyklės.
1. Nesirinkite „geriausio“ ETF tris savaites
Tobulo fondo nėra, o mažoms sumoms fondų mokesčių skirtumai yra centai. Trys savaitės lyginimo lengvai virsta trimis mėnesiais praleistų įnašų.
2. Nelaukite, kol rinka nukris
Kritimo iš anksto nežino niekas, o kol laukiate, pinigai stovi. Kai investuojate kas mėnesį, šio klausimo spręsti nereikia: kritimo metu už tą pačią sumą nuperkate daugiau fondo vienetų.
3. Neskaitykite forumų naktimis
Forumuose garsiausiai kalba tie, kam ką tik labai pasisekė arba labai nepasisekė. Žmonės, kurie ramiai kas mėnesį perka tą patį fondą, rašo retai. O naktį bet koks raudonas skaičius atrodo dvigubai baisesnis.
4. Nepasirašykite to, ko negalite paaiškinti
Banke ar pas konsultantą galite išeiti su kelerių metų sutartimi, kurios mokesčių iki galo nesuprantate. O per ilgą laiką mokesčiai sudaro nemažą sumą. Jei 20 metų kas mėnesį investuojate po 100 €, 2 % metiniai mokesčiai vietoj 0,2 % su 10 % grąžos prielaida nusineštų apie 13 255 €. Tai daugiau nei pusė visų jūsų įmokų. Kol nepasirašėte, paklauskite: kiek tai kainuos per metus eurais ir kiek prarasite, jei nutrauksite anksčiau?
Ką daryti šį mėnesį
Vienas žingsnis, ne visi trys. Raskite savo situaciją.
Nežinote, kuri situacija jūsų? Atsakykite į du klausimus, ir testas parodys.
Dažni klausimai
