Kur dingsta pinigai: realios išlaidos per vieną vakarą

Trijų mėnesių banko išrašas, aštuonios grupės ir viena taisyklė. Per vakarą sužinosi, kiek iš tikrųjų išleidi ir kur pinigai išteka to nė nepastebint.

10/22/20267 min read

Mėnesio 24-oji. Atsidarai banko programėlę: sąskaitoje 180 €, o iki algos dar savaitė. Didelių pirkinių nebuvo: nei naujo telefono, nei kelionės. Slenki operacijas žemyn: parduotuvė, kava, degalinė, kažkoks „PAYPAL *“, vėl parduotuvė. Viskas atrodo normaliai. Tai kur?

Atsakymas dažniausiai nuobodus. Mintyse skaičiuojame dideles išlaidas — būstą, maistą, automobilį — ir jos maždaug sutampa su tuo, ką manome. O pinigai išteka mažomis sumomis, kurių atskirai niekas nepastebi: 4,50 € čia, 9,99 € ten.

Kad tai išsiaiškintum, nereikia nei specialios programėlės, nei pusmetį užrašinėti kiekvienos kavos. Užtenka vieno vakaro ir trijų mėnesių banko išrašo.

Kodėl trys mėnesiai, o ne vienas

Vienas mėnuo beveik visada meluoja. Vieną mėnesį sumoki metinį automobilio draudimą, kitą neatsitinka nieko ypatingo, trečią — gimtadienis ir dovanos. Pažiūrėjęs tik į vieną iš jų, padarytum visai skirtingas išvadas.

Trys mėnesiai tokius šuolius išlygina ir dar telpa į vieną vakarą. Pusė metų duotų tikslesnį vaizdą, bet darbas išsitemptų per kelis vakarus, ir labai tikėtina, kad jo taip ir nebaigtum. Mūsų nuomone, geriau trys mėnesiai šį vakarą nei dvylika kada nors.

Imk tris pastaruosius pilnus mėnesius. Jei skaitai spalį, tai liepa, rugpjūtis ir rugsėjis.

Vakaro planas

Visas darbas užtrunka iki dviejų valandų. Išrašus atsisiųsi per kelias minutes, o daugiausia laiko atima grupės, todėl arbatą ar kavą pasidaryk prieš antrą žingsnį.

1. Atsisiųsk išrašą

Internetinėje bankininkystėje ar programėlėje ieškok skilties „Išrašas“ (kai kur ji vadinasi „Sąskaitos išrašas“ arba „Operacijų istorija“). Pasirink tris pastaruosius pilnus mėnesius ir, jei galima, CSV ar Excel formatą. Tokį failą atsidarysi skaičiuoklėje ir galėsi rūšiuoti. Jei bankas siūlo tik PDF, tinka ir jis, tiesiog bus daugiau rankų darbo. Net su dviem bankais tai užtruks vos kelias minutes.

Išrašų reikės iš visur, kur moki: pagrindinės sąskaitos, kredito kortelės, antro banko kortelės, jei tokią turi. Jei biudžetas bendras, prie išrašų sėsk kartu su partneriu. Vieno žmogaus išrašas parodo tik pusę vaizdo.

Grynuosius išraše matysi tik kaip išėmimą iš bankomato. Įrašyk juos atskira eilute „Grynieji“ ir pabandyk prisiminti, kam daugiausia išleidai. Jei grynaisiais moki retai, tikslumo čia nereikia.

2. Sudėk išlaidas į 6–8 grupes

Kodėl ne į dvidešimt? Nes per smulkios grupės nieko neparodo. Kai turi atskiras eilutes „kava“, „bandelės“ ir „pietūs darbe“, kiekviena atrodo maža, o išvada lieka ta pati: nieko ypatingo. Sudėtos į vieną grupę, jos staiga gali pasirodyti beveik tokios pat didelės kaip transportas.

Daugumai šeimų tinka šios aštuonios grupės: būstas ir sąskaitos, maistas namams, maistas ir kava ne namuose, transportas, vaikai, sveikata ir savimi, prenumeratos ir narystės, pirkiniai ir pramogos.

Tavo grupės gali būti kitokios. Jei neturi vaikų, tos grupės nereikia, o jei turi augintinį, jam gal verta atskiros. Svarbi tik viena taisyklė: grupė „Kita“ neturėtų viršyti dešimtadalio visų išlaidų. Jei viršija, joje slepiasi dar viena grupė.

Kaip tai padaryti greitai

Skaičiuoklėje pridėk stulpelį „Grupė“. Tada surūšiuok operacijas pagal gavėją: visos „Maxima“, „Lidl“ ar „Rimi“ eilutės atsidurs viena po kitos, ir grupę joms įrašysi per kelias sekundes. Belieka susumuoti kiekvieną grupę ir padalinti iš trijų. Tai ir yra tavo tikrasis mėnesio vidurkis.

Jei turi tik PDF, atsispausdink jį ir prie kiekvienos eilutės užrašyk grupės numerį nuo 1 iki 8. Spalvoti žymekliai čia labai praverčia.

Metinius mokėjimus (automobilio draudimą, technikinę apžiūrą, metinę narystę) dalink iš 12, ne iš 3. O atostogas laikyk atskirai: krepšelių planuoklyje jos turi savo krepšelį.

3. Surask nematomas išlaidas

Dabar įdomiausia dalis. Nematomos išlaidos nėra paslaptingos: jas matai kaskart atsidaręs programėlę, tik niekada nesudedi kartu. Jos būna dviejų rūšių.

Pasikartojantys mokėjimai

Prenumeratos, narystės, programėlės, papildomos telefono paslaugos. Vienos kainuoja kelis eurus, kitos — kelias dešimtis, kaip sporto klubas. Bėda ta, kad jos nuskaičiuojamos automatiškai, todėl niekas jų nesvarsto iš naujo. Išraše ieškok to paties gavėjo, kuris kas mėnesį kartojasi su ta pačia suma, kad ir kokia ji būtų.

Kai kurios slepiasi geriau. Tai, kas užsakyta per telefoną, išraše dažnai matosi tik kaip „APPLE.COM/BILL“ ar „GOOGLE“, be paslaugos pavadinimo. Tikrąjį sąrašą rasi pačiame telefone. „iPhone“: Nustatymai (Settings) → tavo vardas → Prenumeratos (Subscriptions). „Android“: „Google Play“ → profilio ikona → Mokėjimai ir prenumeratos → Prenumeratos. Peržiūrėk ir mobiliojo ryšio sąskaitą, nes papildomos paslaugos kartais prisideda ir ten.

Kiekvienai rastai prenumeratai užduok tris klausimus. Ar naudojausi ja per pastarąjį mėnesį? Ar užsisakyčiau ją iš naujo šiandien? Ar yra pigesnis variantas, pavyzdžiui, šeimos planas ar metinis mokėjimas? Jei į pirmus du atsakymas „ne“, atšaukti ją gali dar šį vakarą.

Smulkūs pirkiniai

Prenumeratas jau peržiūrėjai, todėl čia lieka kava, užkandžiai ir smulkmenos. Surūšiuok visas operacijas pagal sumą ir pažiūrėk į tas, kurios mažesnės nei 10 €. Suskaičiuok, kiek jų buvo ir kiek jos sudaro kartu. Šis skaičius beveik visada nustebina. Ne todėl, kad kiekviena kava būtų klaida, o todėl, kad jų niekas niekada nesudeda.

Pavyzdžiui, 3 € kava kiekvieną darbo dieną per metus sudaro 780 €. Užkandis ar maistas išsinešti už 5 € keturis kartus per savaitę — 1 040 €. O viena 15 € per mėnesį prenumerata — 180 €.

Tai nereiškia, kad kavą reikia išbraukti. Pinigai skirti ir gyventi. Tikslas kitas — kad kiekvieną išlaidą pasirinktum pats, o ne iš įpročio. Kava, kurią mėgsti ir kurios lauki, yra gera išlaida. Kava, kurios net neprisimeni, jau nebe visai.

Pavyzdys: Ievos ir Tomo vakaras

Vardai ir skaičiai sugalvoti, bet situacija labai tikroviška.

Ieva ir Tomas augina penkiametį ir kartu į rankas uždirba 2 600 € per mėnesį. Paklausti, kiek išleidžia, abu atsakė panašiai: „Apie 2 200 €, gal kiek daugiau.“ Tada kas mėnesį turėtų likti apie 400 €. Bet santaupų jie beveik neturi, o prieš algą sąskaitoje lieka vos kelios dešimtys eurų. Būtent tai ir norėjo išsiaiškinti.

Po vakaro su trijų mėnesių išrašais paaiškėjo, kad vidutiniškai jie išleidžia 2 540 € per mėnesį, beveik visą algą. Didžiausios grupės, būstas (686 €) ir maistas namams (598 €), nenustebino. Nustebino kitkas: maistui ir kavai ne namuose per mėnesį išeidavo 282 €, daugiau nei transportui.

Skirtumas tarp spėjimo ir tikrovės — 340 € per mėnesį, daugiau nei 4 000 € per metus. Tai ir yra atsakymas, kur dingdavo pinigai. Niekur jie nedingo: buvo išleisti po truputį ir niekada nesuskaičiuoti.

Ieškodami nematomų išlaidų, jie rado septynias prenumeratas už 88,94 € per mėnesį. Dviejų — antros filmų platformos ir sporto programėlės, kurią Ieva atsisiuntė dar sausį, — niekas nebenaudojo. Kartu tai 17,98 € per mėnesį, beveik 216 € per metus.

Smulkių pirkinių iki 10 € per tris mėnesius buvo 127, beveik kas trečia kortelės operacija. Vidutiniškai po 4,50 €, o kartu 571 €, arba apie 190 € per mėnesį.

Dviejų prenumeratų jie atsisakė tą patį vakarą. Smulkiems pirkiniams nusistatė 140 € ribą per mėnesį, o kavos pakeliui į darbą neatsisakė. Kartu tai apie 68 € per mėnesį, arba apie 820 € per metus.

4. Įvesk rezultatą į planuoklį

Skaičiai lentelėje naudingi tik tol, kol pagal juos ką nors darai. Todėl paskutinis žingsnis — perkelti juos į krepšelių planuoklį.

Planuoklyje įrašyk mėnesio pajamas į rankas. Tada namų krepšelyje sukurk po eilutę kiekvienai grupei ir įrašyk mėnesio vidurkį. Tą, kurį ką tik apskaičiavai, o ne tą, kurį norėtųsi matyti. Planuoklis parodys, kiek lieka investavimo ir atostogų krepšeliams.

Kai Ieva ir Tomas įrašė tikruosius skaičius, planuoklis parodė, kad lieka vos 60 €. Atsisakius dviejų prenumeratų ir nusistačius ribą smulkiems pirkiniams, liks apie 128 €, arba apie 1 540 € per metus. Nedaug, bet tai pirmi pinigai su aiškia paskirtimi. Kol santaupų beveik nėra, juos pirmiausia skirs finansinei pagalvei.

Jei planuoklis parodė mažai ar net minusą, tai irgi naudinga žinia. Geriau ją sužinoti šį vakarą nei kito mėnesio 24-ąją.

Įvesk savo skaičius: Krepšelių planuoklis ->

Viena taisyklė, kad pinigai vėl neištekėtų

Po tokio vakaro prenumeratų sąrašas būna švarus. Bet jos turi įprotį dygti iš naujo: nemokamas bandomasis laikotarpis, nauja programėlė vaikui, akcija sporto klube.

Todėl siūlome vieną paprastą taisyklę: kiekviena nauja pastovi išlaida turi pakeisti seną, o ne prisidėti prie krūvos. Užsisakai naują filmų platformą — atsisakai kitos. Pradedi lankyti sporto klubą — atsisakai sporto programėlės.

Taisyklė veikia todėl, kad sprendimą priimi vieną kartą, prieš užsisakydamas, o ne kas mėnesį, žiūrėdamas į išrašą. Ji skirta pastovioms išlaidoms, ne vienkartiniams pirkiniams. Kitaip ji greitai taptų dar viena priežastimi jaustis kaltam.

Patį vakarą su išrašu verta pakartoti kas tris mėnesius. Antrą kartą jis užtruks gerokai trumpiau, nes grupes jau turėsi. O metų pabaigoje pažiūrėk į visus dvylika mėnesių iš karto: tada geriausiai matosi, kuri grupė tyliai išaugo.

Keturios dažnos klaidos

1. Pervedimai į savo taupyklę skaičiuojami kaip išlaidos

Pervedimas į taupyklę, investavimo sąskaitą ar partneriui bendram biudžetui nėra išlaida, nes pinigai lieka šeimoje. Sudėjęs juos su kitomis išlaidomis, matysi didesnę sumą, nei iš tikrųjų išleidi.

2. Pamiršta antra kortelė ir grynieji

Vieno banko išrašas rodo tik dalį vaizdo. Dažniausiai pamirštama kredito kortelė, antras bankas ir grynieji turguje.

3. Per daug grupių

Kai grupių dvidešimt, kiekviena atrodo maža, o lentelę pildai dvigubai ilgiau. Pradėk nuo aštuonių. Jei kuri nors pasirodys per didelė, išskaidyti ją galėsi vėliau.

4. Bausti save

Šio vakaro tikslas — pamatyti, ne nuteisti. Jei radęs 190 € smulkmenų iškart nuspręsi nebepirkti nė vienos kavos, po dviejų savaičių greičiausiai grįši prie seno. Mažas ir aiškus pakeitimas laikosi ilgiau nei didelis pažadas sau.